calculapratico

Financiamento: Price vs. SAC

Parcela, total de juros e tabela mês a mês

Tabela Price

Parcelas fixas

1ª parcela
R$ 0,00
Última parcela
R$ 0,00
Total pago
R$ 0,00
Total de juros
R$ 0,00

Sistema SAC

Amortização fixa, parcelas decrescentes

1ª parcela
R$ 0,00
Última parcela
R$ 0,00
Total pago
R$ 0,00
Total de juros
R$ 0,00

Economia de juros escolhendo SAC

R$ 0,00

Mesmo valor financiado, mesma taxa e mesmo prazo — o SAC amortiza mais rápido, então sempre gera menos ou igual juros que o Price.

MêsParcelaJurosAmortizaçãoSaldo devedor

Estimativa. Calcula apenas juros e amortização sobre o valor financiado informado. Não inclui seguros, taxas administrativas, tarifas de cadastro nem outros encargos que compõem o CET (Custo Efetivo Total) — o número que aparece no seu contrato real costuma ser maior que o desta simulação. Confirme sempre o CET informado pela instituição financeira antes de decidir.

Antes de assinar um financiamento — veículo, crédito pessoal ou imóvel —, vale comparar os dois sistemas de amortização mais usados no Brasil. Na Tabela Price a parcela é sempre igual; no SACela começa mais alta e cai todo mês, porque a amortização (a parte que realmente reduz a dívida) é fixa desde o início, enquanto na Price ela cresce aos poucos. Informe o valor financiado, a taxa de juros e o número de parcelas acima para ver as duas tabelas completas, mês a mês, lado a lado.

A conta mais importante costuma passar despercebida: para o mesmo valor, taxa e prazo, o SAC sempre gera um total de juros igual ou menor que a Price — a diferença cresce quanto maior for o prazo do financiamento. Em compensação, a parcela inicial do SAC é mais alta, o que pode pesar mais no orçamento logo no começo do contrato.

Fórmulas da Tabela Price e do SAC

Price: parcela fixa PMT = valor × i ÷ [1 − (1 + i)−n], com i a taxa por período e n o número de parcelas. SAC: amortização constante = valor ÷ n, e juros = saldo devedor × i, então a parcela começa maior e diminui.

Exemplo resolvido: Price vs. SAC

Financiando R$ 30.000,00 a 1,8% ao mês em 24 parcelas: na Price, a parcela é fixa em ≈ R$ 1.550,43. No SAC, a 1ª parcela é R$ 1.790,00 e a última R$ 1.272,50. Escolhendo o SAC, a economia total de juros é de R$ 460,20, conforme a calculadora.

Como simular parcelamento com juros

Num parcelamento com juros fixos (como no cartão ou em lojas), a parcela segue a Tabela Price: parcela = valor × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), com i a taxa ao mês e n o número de parcelas. Exemplo: R$ 1.000,00 em 10 vezes a 3% ao mês dá parcelas de R$ 117,23, total de R$ 1.172,31 (R$ 172,31 de juros). Use a calculadora acima para qualquer valor, taxa e prazo. Tarifas, seguros e IOF, quando existem, aumentam o custo total e não estão incluídos.

Incorporar esta calculadora no seu site

Copie o código abaixo e cole no HTML do seu site ou blog para exibir esta calculadora diretamente, com um link de volta para a página completa.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre a Tabela Price e o Sistema SAC?
Na Tabela Price (Sistema Francês), todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim — a proporção entre juros e amortização dentro de cada parcela é que muda com o tempo. No SAC, a amortização é sempre igual, então a parcela começa mais alta e vai diminuindo mês a mês, porque os juros incidem sobre um saldo devedor cada vez menor.
Qual sistema paga menos juros no total?
O SAC. Como ele amortiza o saldo devedor mais rápido nos primeiros meses, os juros (calculados sobre esse saldo) somam menos ao longo de todo o contrato — para o mesmo valor financiado, taxa e prazo, o total de juros do SAC nunca é maior que o do Price.
Por que a maioria dos financiamentos de veículo usa Price e os imobiliários costumam oferecer SAC?
A Price é mais previsível (parcela sempre igual, mais fácil de encaixar no orçamento) e mais comum em prazos curtos como veículos e crédito pessoal. O SAC pede uma parcela inicial mais alta, o que pesa menos no longo prazo típico de um financiamento imobiliário (20-35 anos) e resulta numa economia de juros maior justamente por causa do prazo mais longo — por isso os bancos costumam oferecer as duas opções nesse caso e o SAC tende a ser vantajoso.
O valor mostrado aqui é o mesmo que vai aparecer no meu contrato?
Não necessariamente. Esta calculadora mostra apenas juros e amortização sobre o valor financiado. O contrato real inclui o CET (Custo Efetivo Total), que soma outros custos — seguro obrigatório, tarifa de cadastro, taxas administrativas — e costuma resultar num valor de parcela e num total pago maiores do que uma simulação de juros pura.
Como funciona a conversão de taxa anual para mensal?
Esta calculadora usa a taxa equivalente composta: taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. É a forma correta de converter, diferente de simplesmente dividir a taxa anual por 12 (que geraria um valor menor e incorreto para juros compostos).
Como calcular a parcela do financiamento pela Tabela Price?
Use PMT = valor × i ÷ [1 − (1 + i)^−n]. Para R$ 30.000 a 1,8% ao mês em 24 meses, a parcela é de cerca de R$ 1.550,43.
Como calcular a parcela do SAC?
Parcela = amortização (valor ÷ n) + juros sobre o saldo devedor. A 1ª parcela do exemplo é 30.000 ÷ 24 + 30.000 × 1,8% = R$ 1.790,00.
Como simular parcelamento com juros?
Informe o valor, a taxa de juros ao mês e o número de parcelas: a parcela é valor × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ). Exemplo: R$ 1.000 em 10x a 3% ao mês → parcela de R$ 117,23 e total de R$ 1.172,31. A calculadora também mostra a tabela mês a mês.
Como calcular parcelamento com juros no cartão de crédito?
Com uma taxa mensal fixa, use a fórmula da Tabela Price. Confira no contrato ou na fatura a taxa realmente cobrada e se há IOF, tarifas ou seguros, que elevam o custo total (CET) acima do mostrado aqui.